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培养一种良好的理财习惯。理财尤如马拉松比赛，贵在坚持。而长期坚持十年如一日的理财行为只有靠养成一种习惯来保障。其实，投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是认定一个目标、采取一种办法，然后长期坚持不懈，在坚持中养成习惯，在习惯中坚持。每一个理财致富的人，只不过是养成了“一般人都知道，但没有坚持去做”的习惯而已。

要培养理财习惯，方法多种多样。比如，实施基金定期定额投资计划、长期坚持零存整取储蓄、购买期限较长的期交分红型保险，等等。一旦理财成为一种生活习惯，理财也就会成为一件轻松愉快的事情，财富也就在愉悦的习惯中增值和膨胀。

二、合理消费，告别“月光族”

刚出校门的人，常常患有消费过度的理财大忌。许多人在过度消费中成为“月光族”甚至是“啃老族”。因此，20几岁的人进入理财的实质性的一步就是合理安排日常生活开销，制订用钱计划，合理消费，告别“月光族”。在强制节约的初级阶段，可以制作一张月支出表格，将开支分为每月的固定支出、节制支出和杜绝支出三个部分，在节约中达到“省小钱积大钱”的目的。因为财富是节约和积累出来的。杜绝乱消费的一个良方就是不当“卡奴”，抵制“贷记卡刷卡消费免息”的诱惑。当然，做好节支的同时，要努力多方增加收入，做好开源。

三、确定理财风格和理财初步目标

20岁，是人生财富的积累起点。原始积累较少，风险承受能力较低，应该以保守型或稳健型理财风格为主。不能涉及直接炒股等高风险的理财行为。理财目标要以积累资金为主，适当考虑获利能力。要根据自身的实际收入情况，给自己制定一个切实可行的细致的财富积累目标。目标要具体和量化，如“在一年内积下2万元”。那种类似“我将来要当富翁”、“最近几年我要积下一大笔钱”的模糊目标，是不能成就理财的。月收入的支出分配要科学和具有上进性。若是对收入的支配没有一个太明显的概念，可辅助“4321理财法则”来确定收入的分配。

刚出校门理财规划4件事（2）

四、使用几种行之有效的理财工具，实施原始积累

积累是财富成功的必由之路。财富的积累，不是取决于你手上有多少钱，关键在于你是否用好了手头的钱，这就是理财作为一门学问的原因。20岁出头的人要用好手头的钱来积累财富，就必须寻找到一些适合的理财工具。从目前来看，有4个理财工具较为理想。

银行的“零存整取”储蓄。这是一个最为传统的积钱方式。由于目前银行的存款利息一致，因此不存在选择银行的问题，也没有技巧可言，只要确定每月存多少、坚持不懈即可。

基金定投，是一个较时髦的积钱途径。投资基金，因享受专业投资理财服务，分散投资风险，而成为积累资金的低风险的最佳理财手段。这种积钱比“零存整取”复杂，主要是面临选择哪只基金进行定投的问题。要依据自身的收入结余情况，确定每月固定购买基金的数额。只要长期购买并持有，几年下来就能积累不少的资本。

投资房产，月光族变成供房族。要是手头上有足够的钱支付购房的首付款，那么以按揭贷款投资房产的方式积累资本，是理想的置业理财、积累财富的方式。考虑到20几岁年轻人资金不丰的情况，可选择小户型或是二手房进行投资。可喜的是，目前已有银行推出了“青春无忧”递增还款方式（初期少还，逐渐多还），对于收入预期看涨的20几岁的人来说，是一种很好的还款方式。

以期缴的方式，购买分红保险。这是获利与保障兼顾的积钱方式。20几岁的人好动，户外活动量大，可能会存在较大的意外伤害风险。而以期缴的方式购买分红保险，既能积钱又享有保障，可谓一举两得。

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新鲜人理财“四字诀”

新鲜人（freshman，这里指刚走出校门，参加工作的人）最大的苦恼就是“钱包空空”。想做一点事，都会碰着没有钞票的尴尬。因此，资本的原始积累——攒钱——就成为新鲜人最主要的理财之事。积钱，一方面是为了日后有个投资的资本，有人说，“收入像河流，财富像水库，花出去的钱就是流出去的水，只有剩在水库的才是你的财”。如果你是月光族，那你有什么财可理？另一方面是为了居安思危、未雨绸缪。例如，将来成家立业所需的资金、改善生活的大件家电资金和保障、生病时的住院救命钱，等等，都需要在日常有个积蓄。