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三　教育理财与理财规划（1）

教育规划包括本人教育规划和子女教育规划两种，自我完善和教育后代都是人生重要的内容。因此，以实现教育规划为目的的教育理财作为理财规划的组成部分，与理财规划的其他内容一样有着同样重要的地位和作用。

作为一种特殊的理财，教育理财首先与宏观因素密不可分。这些宏观因素是家庭收入风险，教育价格飚升，教育产业化加大就业难度，专业含金量随时间改变、投资与回报可能不成比例等等……

上世纪九十年代初劳动用工制度的改革，使几十年捧惯　“铁饭碗”、过惯“均贫富”日子的中国人，突然要面对　“下岗”这一陌生而严峻的形势。在此后的二十多年里，社会贫富悬殊进一步扩大，一小部分人不用担心教育费用的支付，甚至不用发愁一辈子的开销；但是大部分人不仅要用不太宽裕的收入应付日常开支、买房置业、结婚生子、教育子女、退休养老，而且还要提防是否会失去这原本就不太宽裕的收入。然而，产业结构调整、市场竞争激烈、企业经营不善使家庭收入面临风险，“下岗”的阴影时刻笼罩着人们的生活。

另一方面，教育的直接成本——学费飚升。公立学校向公办民助看齐，民办学校向高档化、贵族化发展，甚至义务教育也变着法儿改头换面地收钱。私立幼儿园3岁孩子一年的费用可以超过大学的在校学生；八十年代一本432页售价仅元的小说，现在的价格是20元，足足涨了14倍。剔除计划体制下的价格被放开和通货膨胀（实际上前几年还是通货紧缩）的因素，人为地哄抬价格还是主要原因。

始于九十年代中的教育产业化改革，宣扬自筹资金、自主办学改善教育条件的原则，赋予了学校自主乱收费的权力。从表面上看，自筹资金、自主办学减轻了国家财政负担，实际上国家必须提供公共物品的责任也一并卸下，结果是包括提供义务教育在内的学校都变成了没钱莫进来的“学店”。教育产业化使学校进行企业化经营，批量颁发学士、硕士学位。多一个学生，就多一份“人头费”，也就多一份效益。不以成绩而以收费为升学的依据，教育产业化生产了大量学士、硕士直接冲击就业市场，导致大学生、研究生就业难，毕业即失业，工资待遇一降再降。学生入学之前掏钱之时，学校描绘的500强大公司的职位和多少位数的月薪，早已成为天方夜谭、痴人说梦，变得遥不可及。

此外，现代社会科学技术的突飞猛进使知识更新日新月异、一日千里。今日所学并非一定能为明日所用，十年寒窗换来的专业知识，伴随着科技进步，含金量与时俱降。教育投资费用节节攀升，专业的生命周期却昙花一现，教育投资收益下降，投资回收周期延长，投资回报不成比例。凡此种种，说明目前宏观因素对教育理财存在着诸多不利的影响。

教育理财不仅受到宏观因素的影响，而其还与微观因素联系密切。就学时间、教育费用没有弹性，对孩子的资质需要花费多少无法预测，孩子的成绩学习水平决定父母开支，通货膨胀、教育投入的未来预期不确定等等……

孩子到了一定的年龄就要接受教育，入学时间不能随意推迟，不能像买房，如果一时财力不够可以延后几年。我国《教育法》规定儿童从7岁开始接受九年义务教育，一般18岁高中毕业进入大学。目前大学教育已经成为就业的最低门槛，也是父母必须提供给孩子的基本教育。因此，教育理财没有时间弹性。

教育费用由学校制定统一的收费标准，对任何学生一视同仁，不会因为学生的家庭经济条件富裕与否而有所差异。教育产业化改革后，孩子读大学的最大障碍已不是高考的分数线，很大程度上取决于父母的财力。虽然学校也可能提供奖学金，但有限的名额使要求获得资助的学生根本指望不上。国家助学贷款可以救急，但仍要负担利息。总之，由于教育费用没有弹性，教育理财一定要尽早打算。

“昔孟母，择邻处；子不学，断机杼。”“慈母手中线，游子身上衣。”中国的教育理念注重的是长辈对晚辈的教诲，主要从施教者的角度出发，很少考虑受教者的因素。然而，现代教育心理学的研究表明，虽然人人生而平等，但个人天资禀赋的差异却客观存在。并非望子成龙，孩子就一