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算包括了五个方面因素：35％　还款记录（payment　history）；30％　消费比率（utilization　rate）；　15％信用卡使用时间　（length　of　credit　card）；　10％　新信用（new　credit）　以及　10％　信用种类（types　of　credit），其中utilization　rate，指的是每月消费的数目与额度之间的比率，一般以30％以下为佳，即假如额度是1000，最多一个月贷300，一味能借多少就借多少对信用值是不利的。这样相应来说，除非你想要从银行申请贷款，假如你有几张信用卡且额度很高，银行可能会因此不考虑贷款给你。

而频繁申请信用卡也有可能导致信用值的降低，申请每张信用卡的记录在6个月内是各大银行都可见的，假如你一下申请5—6张，银行会觉得你很缺钱花，比较不保险，所以申请到的可能性就会大打折扣，比较好的做法是6个月内只申请1—2张，过6个月再申请其它的。

在我国，由于信用卡行业刚刚萌芽，信用卡促销活动并不是很多。而在美国和欧洲许多国家，名目繁多的促销活动常常让人眼花缭乱。最受欢迎的促销有两种。一种是满百送一，只要花满一百元，信用卡公司会退您一元。另一种是免利息贷款，零利率贷款最长可达12月。当然，这其中肯定有陷阱。比如说零利率贷款，虽然说所贷款额不收利息，但是一旦您用此信用卡继续消费，那么除非您一次还清所有欠款（贷款加新消费额），不然的话就会被收取高额利息。因为您的还款会先被用于还零利率的贷款，这样新消费额永远会被收取高额利息。

信用卡使用过程中的陷阱（1）

第二章　信用卡的陷阱

第二节　信用卡使用过程中的陷阱

陷阱一：无中生有的刷卡消费

成都一家报纸曾登载了一篇离奇的信用卡诈骗案。成都某厂的一位姓张的退休职工一日收到一条短信：“户主，您在北京某商场刷卡消费3000元，请及时到某某银行缴费。”看着短信，张先生摸不着头脑，自己从未到过北京，这从天而降的刷卡消费，是自己梦里刷的吗？为了弄个明白，按照短信显示的手机号码，张先生拨通了北京的电话，一位操着纯正京腔的小姐听了张先生的问讯，关切地咨询详情，表示同情，标明自己只是按照信息台转达信息，并热心的把一家银行的电话告诉了张先生，让张先生亲自咨询。

张先生毫不怀疑地拨通“银行”的电话，“银行工作人员”确定地将张先生在北京商场内刷卡的消费纪录逐一说明，称如果再不按时交清所欠费用，后果由张先生自己负责。听到此话，张先生一下慌了神，六神无主的他只有向那位认真负责的“短信”小姐求援。电话里，短信小姐也替张先生着急，随后将“北京某派出所”的电话给了张先生，让张先生报警，让“派出所的民警”对此事展开调查。

感激不已的张先生立即拨通了“派出所”的电话。“北京派出所的民警”细致的询问，张先生把自己受冤的情况复述一遍。完了，“民警”要求张先生说出自己银行卡卡号和密码，以便展开调查。毫无疑心的张先生将自己存有数额不少钱的银行卡密码告诉了他们。“北京民警”表示一定认真调查，绝不让不法分子逍遥法外，最后，“民警”还认真的让张先生留下了家里的座机号码，以便事后联系。

张先生提着心等着警方的调查结果。然而，十多天过去了，北京方面毫无音讯。张先生感到越来越不踏实，干脆拿着银行卡到银行查询，银行营业员告诉他，没有北京商场的消费记录，但是卡上几万块钱的存款十天前在北京提取的一分不剩。看着自己仅有的几万块钱存款化为乌有，张先生只得自叹倒霉。

陷阱二：　跌入年费的陷阱

发卡部门某些业务员为了达到推销信用卡的目的，只着重介绍一些关于信用卡的用途和功能和好处。关于持卡人所要承担的风险和义务避重就轻。特别是在年费方面，干脆不说或是轻描淡写带过，以致办卡人没有详细知晓自己应承担的责任。

所以每个人在办卡时千万要看清签约时条款上关于年费的约定，不能光听业务员介绍。更不能凭经验界定信用卡的年费，因为各个发卡部门关于年费的规定都不一样，比如建行的龙卡汽车卡、商务卡不免年费，姚明Visa信用卡每年刷3次免年费。除此之外，其他信用卡产品均实行免首年年费，刷3笔免次年年费的政策等。但是由于在办卡时没有详尽的